עו"ד רונן אבניאל (ביטוח לאומי)
 
רונן אבניאל- משרד עורכי דין
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
ייעוץ וייצוג משפטי מול ביטוח לאומי וחברות הביטוח
 
אנחנו נלווה ונעניק לכם שירות מקיף, הכולל תמיכה לאורך כל התהליך, וייצוג מקצועי ויעיל מול כל הגופים הרלבנטיים.
 
יש לכם אל מי לפנות!
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

מחלות קשות

 

3 מיתוסים על ביטוח מחלות קשות שהגיע הזמן לנפץ

 

בקרב הציבור הרחב קיימות לא מעט אמונות שגויות בנוגע לביטוח מחלות קשות. האם גם אתם עדיין מאמינים במיתוסים השונים שאינם נכונים כלל וכלל?

 
פוליסת ביטוח מחלות קשות היא פוליסה המעניקה פיצוי כספי חד-פעמי במקרה שבו מאובחנת מחלה קשה. בכל פוליסה מסוג זה ישנה רשימת מחלות קשות מסוימת ולכן לא מדובר בכל המחלות הקשות באשר הן כמובן. עם זאת, המפקח על הביטוח קבע כי כל פוליסת ביטוח מחלות קשות, חייבת לכלול לכל הפחות כיסוי נגד מספר מחלות וביניהן קרדיומיופתיה, ניתוחים של אבי העורקים, מסתמי הלב ומעקפי לב אירוע לבבי, טרשת נפוצה, וסרטן.

על פניו מדובר בפוליסה לא מורכבת במיוחד. למרות זאת, נראה כי בקרב הציבור הרחב ישנם רבים שלא מכירים אותה היטב. במאמר שלפניכם נפרט אודות שלושה מיתוסים שנקשרו בשמה של פוליסת ביטוח מחלות קשות, שהגיעה השעה לנפץ.

 

מיתוס מס' 1 - חשוב לבדוק האם קיים ביטוח דומה נוסף על מנת למנוע מצב של כפל ביטוחים

 
ישנם מספר תחומים בענף הביטוח שבהם חשוב מאוד להקפיד להימנע ממצב של כפל ביטוחים. כך לדוגמה, ביטוח אובדן כושר עבודה, הוא בעל תקרת פיצוי המשתנה בהתאם לממוצע השכר של המבוטח. לכן גם אם מסיבה מסוימת יחליט מאן דהו לרכוש חמש פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מחמש חברות שונות, עדיין בסופו של דבר בקרות מקרה הביטוח, לא יוכל לקבל פיצוי בסכום הגבוה מתקרת הפיצוי.

בביטוח מחלות קשות לעומת זאת, מדובר על סיפור שונה לגמרי, שכן הפיצוי שמוענק בקרות מקרה הביטוח אינו מושפע מפיצויים אחרים בשום צורה או אופן. באותה נשימה ניתן לומר שהפיצוי גם לא מושפע מגובה ההוצאות שבהן ייאלץ לעמוד המבוטח או מהיקף הנזק שייגרם לו בעקבות גילוי המחלה.

 

מיתוס מס' 2 - אם המחלה פרצה במהלך תקופת האכשרה, המבוטח אינו זכאי לפיצוי

 
בדרך כלל עבור מקרה הביטוח הראשון, קיימת תקופת אכשרה העומדת על 90 יום סך הכול. כלומר אם מקרה הביטוח קרה עד 90 יום ממועד רכישת הפוליסה, לא ניתן יהיה לתבוע פיצויים מחברת הביטוח. עם זאת, חשוב להבין כי מקרה הביטוח אינו התפרצות המחלה אלא אבחון המחלה. כך לדוגמה, נאמר שפלוני ירכוש פוליסת ביטוח מחלות קשות, כעבור 30 ימים, יתחיל לסבול מראייה מטושטשת, חולשה כללית ועקצוצים באזורים שונים בגוף ולאחר סדרה ארוכה של בדיקות ותהליך ממושך של קרוב לשנה, יאובחן כחולה טרשת נפוצה.

במקרה הזה, אין ספק שהמחלה התפרצה במהלך תקופת האכשרה. עם זאת, מקרה הביטוח אינו התפרצות של מחלה קשה אלא גילוי של מחלה קשה. לכן למרות שלכאורה סבל מטרשת נפוצה בזמן תקופת האכשרה, עדיין יהיה זכאי לקבל פיצוי משום שאבחון המחלה התרחש לאחר שתקופת האכשרה הסתיימה.
 

מיתוס מס' 3 - חברות הביטוח אינן רשאיות לסרב ללקוחות המעוניינים לרכוש פוליסת ביטוח מחלות קשות

 
מובן שלחברת הביטוח אסור להעניק יחס שונה בצורה מפלה לאנשים עם מוגבלות המעוניינים לרכוש אצלה פוליסת ביטוח. עם זאת, כל עוד היחס השונה מבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים בכל הקשור להערכת הסיכון הביטוחי שעליה לקחת, הרי שלא ניתן יהיה להחשיב את היחס השונה כאפליה.

בדיוק כך חברת הביטוח יכולה לסרב למכור פוליסת ביטוח מחלות קשות לאדם מסוים, גם אינו בעל מוגבלות או אחוזי נכות. כמו כן חברת הביטוח יכולה למכור פוליסת ביטוח מחלות קשות אך להכניס בה שינויים מסוימים בהתאם למצבו הבריאותי של המבוטח במעמד רכישת הביטוח. אם לדוגמה מדובר באדם הסובל מקוליטיס כיבית במעי הגס, הידועה כמחלה שמגדילה את הסיכון לחלות בסרטן המעי הגס, חברת הביטוח יכולה להחליט שהפוליסה לא תעניק למבוטח פיצוי במקרה של אבחון סרטן המעי הגס, למרות שמדובר במחלה קשה לכל דבר ועניין.